60代で後悔しない死亡保険のおすすめとは？納得して選ぶための基準と選び方
60代という人生の節目にさしかかり、
これからの時間をどう過ごすかを
考える方も多いのではないでしょうか。
体の不調や健康診断の数値に少しずつ不安を覚え、
いざという時に家族に迷惑をかけたくない、
そんな思いが強くなってくる時期です。
そして、
これまで何となく加入していた生命保険についても、
「このままで本当に良いのだろうか」と
見直したくなるのも自然な流れです。
とくに死亡保険のおすすめについて考えた時、
「そもそも今から加入する意味があるのか」
「保険料を払う価値はあるのか」といった疑問が出てくることでしょう。
保険会社や代理店に勧められるまま契約した保険が、
果たして自分にとって最適なものだったのかも気になってきます。
このような背景を持つ方に向けて、
この記事では60代で後悔しない死亡保険のおすすめについて、
その選び方の基準や注意点について詳しく述べていきます。
保険料に納得し、家族にしっかりと
「備え」を残すための情報を網羅的にまとめていますので、
どうぞ最後までご覧ください。
それでは、早速見ていきましょう。
60代で死亡保険のおすすめを考えるべき理由とは
60代は健康と家計のバランスが大きく変わる時期であり、
死亡保険を改めて見直す絶好のタイミングです。
多くの方が60代に差しかかると、会社を定年退職し、
年金生活への準備を始める頃に入ります。
その一方で、病気や持病といった健康リスクも徐々に現れ始め、
将来への不安が一層強くなるのがこの世代の特徴です。
自分に万一の事があった場合、
葬儀費用や残された家族の生活資金を
どうするかという視点が重要になってきます。
既に何らかの生命保険に加入している方も多いと思いますが、
それが現状に合っているとは限りません。
若い頃に加入した保険は、契約内容が
現代のライフスタイルや医療事情と合っていないケースが多くあります。
例えば、終身保険の保障額が低すぎたり、
逆に保険料が高額すぎたりして負担になっている場合もあるのです。
また、60代になると保険の引受条件も厳しくなり始めます。
健康状態によっては、医師の診査が必要になったり、
告知義務が重くなったりする事もあります。
だからこそ、体調が比較的安定しているこの時期に、
内容や保険料をしっかりと比較・検討し、
納得できるプランを選ぶことが非常に大切になります。
特に「掛け捨て型」の定期保険と、
「生涯保障の」終身保険のどちらを選ぶかは、
ライフスタイルや家族構成、資金状況によって異なります。
選択を間違えると
「保険料だけ払って終わった」という結果にもなりかねません。
死亡保険のおすすめについて正しく理解し、
自分の目的に合ったタイプを選ぶことで、
安心して老後を迎える準備が整います。
死亡保険は「誰かのため」に加入するものだからこそ、
自分と家族の将来を守る重要な資産として考えるべきです。
人生の後半に向けて60代で死亡保険を見直す機会とその目的
60代で死亡保険を見直す最大の理由は、
「いま契約している保障が本当に家族のためになるか」を
冷静に見極める時期だからです。
60代に入ると、
これまで当たり前の様に支払っていた保険料が
急に重く感じる瞬間があります。
収入が減少し始める一方で、保険料は若い頃と変わらず、
もしくは更新型の場合は高くなっていることも少なくありません。
さらに、健康状態の変化が顕著になってきます。
持病の発症、定期的な通院、薬の服用など、
「健康診断で引っかかる項目が出てきた」という話もよく聞きます。
このような状況であれば、
いざという時のために保障を見直すことがより重要になります。
保険を見直す目的は大きく3つです。
1つ目は
「無駄な保険料の支払いを抑えるため」です。
現役時代に勧められるまま加入した保険が、
現在の生活にそぐわなくなっているケースは非常に多いです。
高額な特約が付いていたり、家族構成が変わったのに
保障がそのままになっていたりという事があります。
保障内容と家族の状況を照らし合わせて、
必要なもの・不要なものを見極めることで、支出を最適化する事が出来ます。
2つ目は
「残される家族のための現実的な備えを持つこと」です。
家族の生活費、葬儀費用、相続時の税金など、
具体的にどんな費用が発生するのかを知った上で、
保障額の調整が必要です。
必要な保障額の計算方法としては、
平均的な葬儀費用（約150万円前後）や、
家族の生活費（1年あたり200〜300万円程度）を基準にするとよいでしょう。
3つ目は
「健康状態が比較的安定している今のうちに、
条件の良い保険に入り直すこと」です。
60代以降は、加入の際に健康告知や診査が必要になる事が多く、
今は通っていなくても“既往歴”として扱われる病歴があると、
加入できる保険が限られてしまいます。
よって、条件が悪化する前に行動することが、
保険選びにおいて非常に重要です。
見直しは、ただ新しい保険に乗り換える事ではなく、
「いま必要なもの」を見極める行為です。
また、見直しには
「解約返戻金」や「満期返戻金」などの要素も絡んでくるため、
契約中の保険の種類や契約年数によって、
損得が大きく変わる事もあります。
よって、契約の内容は細かく読み込む必要があり、
不安な場合はFPなど専門家の意見を聞くのもおすすめです。
次は、死亡保険の選び方における
「保険料と保障のバランス」について詳しく述べていきます。
死亡保険のおすすめを選ぶ際に注意すべき保険料と保障とのバランス
保険選びで最も重要なのは、
「毎月の保険料を払い続けられるか」と
「万一の時に十分な保障が受けられるか」という
2つのバランスを取ることです。
死亡保険は、加入して終わりではありません。
保障を維持し続けるためには、
毎月もしくは年単位で保険料を支払っていく必要があります。
60代の多くは収入が年金に切り替わる準備期間に入っており、
現役時代に比べて家計に余裕がなくなってくるケースが目立ちます。
そのため、
「払い続けられるかどうか」を冷静に見極める事が求められます。
一方で、保険料を節約しすぎてしまうと、
必要な保障が足りず、
万が一の際に家族が困ることにも繋がります。
たとえば、月額3,000円程度の安価な保険に加入しても、
死亡保険金が100万円未満であれば、
葬儀費用さえ賄えない可能性があります。
最近では、直葬や家族葬などの簡素な葬儀も増えてはいますが、
それでも平均的な費用は約150〜200万円が相場となっています。
では、どうバランスを取るべきなのでしょうか。
おすすめの考え方は、
「保険料が家計支出の5〜10％以内」に収まるプランを目安にし、
その中で必要最低限の保障を確保する事です。
例えば、夫婦ふたり暮らしで年金生活をしている家庭なら、
月5,000円〜8,000円程度で300万円程度の死亡保障を
確保できる終身保険を検討することが現実的です。
また、60代で加入する場合は、
「掛け捨て型」ではなく「一生涯保障が続く終身型」の方が
結果的に安心感が高いという声も多くあります。
掛け捨て型は確かに保険料が安い反面、
保険期間が終わると保障がなくなり、
再加入時の保険料は高額になります。
反対に、終身保険であれば保険料は多少高めでも、
一生涯保障が続くという安心感があります。
保険料と保障額のバランスは、
性別・健康状態・希望する保障額・家族構成・資産状況などで
大きく異なるため、個人に合った設計が必要です。
特に持病がある方や、既往歴のある方は
「引受基準緩和型」の検討も視野に入れる必要があります。
死亡保険のおすすめプランを探す際には、
「毎月無理なく払える金額」と
「最低限必要な保障」の2軸で冷静に選択することが重要です。
60代におすすめの死亡保険タイプと選び方の基準
60代で死亡保険を選ぶ際には、
「終身」「定期」「引受基準緩和型」の3タイプから、
自身の健康状態と目的に合ったものを選ぶことが重要です。
保険選びの第一歩は、
まず「何のために死亡保険を契約するのか」を
明確にすることから始まります。
家族に生活資金を残したいのか、
それとも最低限の葬儀費用だけを準備しておきたいのか。
この目的の違いが、
選ぶべき保険の種類や保障額に大きく影響してきます。
ということで、
60代に多いニーズに応じた死亡保険タイプを3つに分けて紹介し、
それぞれの特徴と選び方を解説します。
■ 終身保険：一生涯の安心を求める方に最適
終身保険は、その名の通り生涯保障タイプの保険です。
保険料の支払期間は選べる場合が多く、
60代から加入するなら「10年払済」や「終身払い」が一般的です。
このタイプのメリットは、保障が一生続くため、
「何歳で死亡しても保険金が支払われる」という安心感がある点です。
また、貯蓄型の終身保険では、解約時に返戻金があるため、
老後資金の一部としての活用も可能です。
ただし、保険料は他のタイプに比べて高くなる傾向があります。
よって、家計とのバランスを見ながら
無理のない範囲で設定することが大切です。
■ 定期保険：一定期間だけ保障を備えたい人向け
定期保険は、保険期間が10・15年等に限定されており、
その期間内に死亡した場合のみ保険金が支払われます。
掛け捨て型で保険料は安めなので
「とりあえず一定期間だけ備えておきたい」という方に向いています。
60代の加入では、更新時に保険料が跳ね上がるケースが多く、
結果的に長期加入には向きません。
ただし、短期的なリスクに備えたい場合には有効です。
■ 引受基準緩和型保険：健康状態が良好ではない方に対応
持病がある、または過去に入院歴があるなど、
通常の生命保険の審査が通りにくい人には、
このタイプがおすすめです。
健康告知基準が比較的に緩やかなので
加入しやすいという特徴があります。
ただし、加入から一定期間（2〜3年）以内に死亡した場合は、
保険金が減額されるなどの条件があります。
また、保険料も高めに設定されているため、
「どうしても備えが必要だが健康に不安がある」という方に限定して
選ぶべきタイプです。
60代におすすめの死亡保険を選ぶ際は、
まず自分がどのニーズに該当するのかを明確にし、
各保険タイプの特性と制約を把握したうえで判断することが大切です。
次は、専門家の視点から見た、
死亡保険選びにおける落とし穴について掘り下げていきます。
保険のプロが語る死亡保険選びで60代が見落としがちなポイント
60代で死亡保険を選ぶ際、見落としがちなのが
「過去に契約した保険が今の生活に合っているか」という視点です。
多くの方が、現役時代に加入した保険を
「とりあえずそのまま継続」しているケースがあります。
長年支払い続けてきた契約を手放すことへの不安や、
「何となく入っているから安心」という心理が働き、
契約内容を見直す機会を持たないまま年月が経ってしまうのです。
しかし、保険はライフステージや健康状態、
そして社会環境の変化に応じて
内容を見直すべき「流動的な商品」です。
例えば、すでにお子さんが独立しているのに、
高額な死亡保障を維持し続けていると、
無駄な保険料を払い続けることになってしまいます。
逆に、終身保険に加入しているものの、
受取人の指定が旧姓のままであったり、
すでに亡くなっている家族のままになっていたりと、
見逃しやすいポイントも存在します。
また、保険の内容が「目的に合っているか」を
確認せずに見過ごしているケースも少なくありません。
葬儀費用だけを賄いたいのに、
生活保障まで含めた高額な契約をしていたり、
逆に最低限の保障しかなく家族に負担がかかる内容だったりと、
目的と契約がズレてしまっていることがあります。
さらに見落とされがちなのが「特約の存在」です。
中には使われることのない特約に対して、
年間数万円の保険料を支払っているケースもあります。
例えば、子供の教育費や障害保障に関する特約は、
すでに必要ないのに付いたままになっていることもよくある話です。
死亡保険のおすすめを見極めるには、
「今の生活」「今の健康状態」「今後の備え」の3点を軸に、
現契約と照らし合わせながら精査する視点が不可欠です。
過去の保険契約に縛られる必要はありません。
見直しによって保険料を削減しながら、
より自分に合ったプランへと切り替えることが可能です。
特に大切なのは、「見直し＝解約」ではないという認識です。
中には、既存の保険を残したまま新しい保険を追加することで
、保障のバランスを整えるという方法もあります。
次は、健康状態に不安がある方向けの死亡保険選びについて、
さらに詳しく見ていきます。
持病や健康状態に不安がある人向けの60代死亡保険のおすすめ
健康に不安を抱える60代の方でも加入できる死亡保険は存在し、
「持病がある＝もう無理」と諦める必要はありません。
60代になると、
高血圧・糖尿病・心疾患・がんの既往歴など、
何らかの健康リスクを抱えている方が大多数になります。
そのため、
「告知で落とされるのでは」「診査が面倒」といった理由から、
保険そのものを諦めてしまうケースも少なくありません。
しかし、最近ではこうした健康に不安がある方向けに
「引受基準緩和型保険」や
「無選択型保険」と呼ばれる商品が数多く登場しており、
以前に比べて保険選びの幅は広がっています。
引受基準緩和型保険は、過去の入院歴や持病があっても、
簡単な告知だけで加入できるタイプの保険です。
診査も不要なことが多く、
申込みから契約完了までが比較的スムーズです。
ただし、このタイプにはいくつかの注意点もあります。
たとえば、加入から1〜2年の「免責期間」中に亡くなった時は
死亡保険金が減額される、または支払われないケースがある点です。
また、通常の保険に比較して
保険料が高く設定されていることも一般的です。
さらに、告知不要の「無選択型保険」も存在しますが、
こちらは誰でも入れる代わりに
保障内容が非常に限定的である場合が多いため、
よほど他の選択肢がない場合を除き、慎重に選ぶ必要があります。
60代の死亡保険のおすすめとして、
こうした健康状態に配慮されたプランは
「最後の備え」として心強い選択肢です。
特に、葬儀費用や最低限の家族への保障を目的とする場合には、
保障額が小さくても十分に役立つでしょう。
また、保険会社によっては、一定の条件下で保険料が安くなる
「非喫煙者割引」や「健康診断提出割引」なども
用意されていることがあります。
持病があっても、生活習慣に気を配っていれば、
そうした制度を活用できる可能性もあるのです。
自分の健康状態を正直に見つめ、
告知内容と照らし合わせながら最も適したプランを選ぶことが、
安心に繋がります。
そして、医師の診断書や診察履歴が必要になることもあるため、
申込み前に必要書類の有無や手続きの流れを確認しておくことも大切です。
次は、家族への思いやりを形にするために、
死亡保険がどのように役立つかを見ていきます。
家族のために備える！60代が死亡保険で安心を得る方法
死亡保険は、自分のためではなく
「家族の安心のため」に備えるものであり、
その役割を60代で真剣に考えることは、
家族への最後の思いやりになります。
60代になると、子供が独立して家庭を持っていたり、
配偶者と2人で静かに暮らす方も増えてきます。
経済的な責任から少し解放された一方で、
「もし自分に何かあったら、この家はどうなるだろう」
「配偶者に負担をかけずに逝けるだろうか」といった不安も
現実味を帯びてきます。
死亡保険の役割は、
亡くなった後の金銭的な負担を残された家族にかけないことです。
具体的には、葬儀費用・法要・納骨費用などをカバーする
「終末期の備え」としての意味合いが強くなっていきます。
実際に生命保険文化センターの調査によると、
一般的な葬儀にかかる費用は約150万〜200万円が目安とされています。
これに加え、納骨や相続に関わる費用が重なると、
想定以上の出費になることもあります。
死亡保険はこうした突発的な出費に対応する手段として非常に有効です。
また、60代は「相続」や
「遺族年金」といった制度とも密接に関わってきます。
相続税の非課税枠を活用するために、
死亡保険金を受取人に分けておく設計も可能です。
生命保険は「受取人に固有の財産」となるため、
相続争いを避けたい家庭では、
生命保険の契約が一つの安心材料にもなります。
60代におすすめの死亡保険としては、
保険金額が200〜300万円程度のシンプルな終身保険が主流です。
保障額が適切であれば、
残された家族が慌てずに故人を送り出すための心の余裕にも繋がります。
もうひとつ大切なのは、「家族に伝えておくこと」です。
どの保険会社のどのような保険を契約しているのか、
誰が受取人なのか、どのように請求すれば良いのか——
これを明確にしておかなければ、
いざという時に保険金を受け取れない事例も出てきます。
エンディングノートや、家族と話す機会を設けて、
加入内容や保険証券の保管場所を共有しておく事が、
真の意味での「備え」になります。
次は、死亡保険を資金としてどう活用できるか、
生活費や葬儀費用にどう役立つかを掘り下げて解説します。
葬儀費用や生活資金に備える60代向け死亡保険の活用術
死亡保険は「もしもの時」に備えるだけでなく、
葬儀費用や残された家族の生活資金として、
極めて実用的に活用できる金融手段です。
60代は、自身の死後を具体的に想定し始める時期です。
その中でまず考えるべきは、
亡くなった際に発生する「葬儀費用」と、
その後の「生活資金」です。
一般的な葬儀の費用は、約150～200万円といわれており、
地域差や葬儀の規模によっては更に高額になることもあります。
火葬場の費用、祭壇設営、通夜・告別式、
香典返し、法要まで含めると、思った以上に出費がかさみます。
この費用を現金で一括用意しておくのは難しいと感じる方が多いため、
死亡保険による備えが現実的かつ安心な方法となるのです。
また、配偶者が残された場合、すぐに年金が支給されるとは限らず、
数カ月間は収入ゼロの期間が生じることもあります。
さらに、自宅の名義変更や相続手続きにも費用がかかるほか、
賃貸住宅であれば住み替えを余儀なくされるケースもあります。
こうした「生活のつなぎ」として、
200〜300万円程度の死亡保険金があるだけで、
家族の不安や混乱を大きく減らすことが出来ます。
60代向けの死亡保険のおすすめとしては、
保障額が小さめでも確実に支払われる終身保険が有効です。
最近では、
保険金の使い道をあらかじめ設定できるプランも登場しており、
たとえば「葬儀会社に支払う方式」や、
「現金で遺族に手渡すプラン」など、
さまざまな形が選べる様になっています。
加えて、生活資金として活用したい場合には、
死亡保障だけでなく
「高度障害保険金」や「介護特約」がついた保険も検討に値します。
これにより、本人が生存している状態でも、
必要なときに給付金を受け取ることが可能になります。
注意点としては、こうした特約を付けると、
月々の保険料は高くなるので
「どこまでのリスクに備えたいか」を
明確にしてから選択することが大切です。
家族と話し合い、
「自分が亡くなった後、どのくらいのお金が必要になるか」
「何に使ってほしいか」を具体的に考えておくことで、
死亡保険は“残された人への手紙”のような役割を果たすことが出来ます。
保険会社任せにしない！60代のための納得できる死亡保険の選び方
死亡保険は「勧められたから入る」のではなく、
自分のライフスタイルと目的に合わせて、
自ら選び取る時代に入っています。
多くの60代の方が過去に生命保険に加入したきっかけは、
「保険会社の担当者や保険代理店の説明を聞いて、
すすめられるがままに加入した」というケースが少なくありません。
当時は情報も少なく、選択肢も限られていたため、
判断基準が「信頼できそうかどうか」になっていたのです。
しかし、現在はインターネットの普及により、
商品の比較・資料請求・見積もりまでもが
オンラインで簡単に行える様になっています。
そのため、保険会社任せではなく、自分自身の頭で
「何が必要か」「何が不要か」を考える力が求められるのです。
具体的に死亡保険を選ぶ際には、以下の3つの視点を持つと、後悔しない選び方が出来ます。
■ ①目的の明確化
加入する目的が「葬儀費用の確保」なのか、
「家族の生活費補填」なのか、それとも「相続対策」なのかによって、
選ぶべき保障額や保険のタイプが変わります。
たとえば、葬儀費用のみを想定しているなら、
200万円程度の終身保険で十分ですが、
生活資金まで含めるなら500万円以上が必要になる場合もあります。
■ ②保険料の現実性
どんなに内容が良くても、
毎月の保険料が家計を圧迫しては意味がありません。
60代では収入減少や年金生活への移行が始まるため、
「長く続けられるかどうか」を基準に検討する必要があります。
また、同様の保障でも、保険会社ごとに保険料には差があります。
複数社を比較することは必須です。
■ ③健康状態の把握
自分の健康状態を正確に把握し、
加入可能な保険の選択肢を知っておくことが大切です。
持病がある場合は「引受基準緩和型保険」を検討する必要がありますし、
現在の健康状態が良ければ、
「非喫煙者割引」や「優良体割引」が適用されるケースもあります。
60代におすすめの死亡保険は、万人に共通するものではなく、
「自分に合ったもの」であるべきです。
そのためには、パンフレットや資料を比較するだけでなく、
必要に応じて第三者であるFPに相談するのも有効です。
自ら納得して選んだ保険であれば、
保険料を払うことに対して不満も不安も減ります。
家族に説明する際も自信を持って伝えることが出来、
保険という見えない商品を「安心」に変える力があるのです。
ここまでのポイント総まとめ！60代が後悔しない死亡保険の選び方
60代という年代は、
健康・家族・経済・人生設計の全てが大きく変化する、
いわば「人生の最終準備期間」とも言える大切な時期です。
この節目において、死亡保険のおすすめを見極め、
納得のいく選択をすることは、
自分自身だけでなく家族にとっても大きな意味を持ちます。
ここで、これまで解説してきたポイントを振り返ってみましょう。
■「なぜ今、見直すのか」から始める
60代は、健康リスクが高まり、
同時に収入が減少していく時期です。
この時期の保険の見直しによって
「本当に必要な保障」に絞り、
無駄な支出を削減することが出来ます。
特に終身保険や引受基準緩和型保険のように、
年齢や健康状態に配慮された保険が活用できます。
■「家族のために備える」という意識を持つ
死亡保険は、自分が死亡した後のことを想定して、
家族が安心して生活できるように備えるものです。
葬儀費用や相続時の資金準備など、
想像以上に現実的な役割を果たします。
受取人の指定、保険金の使い道なども具体的に考えておくことで、
残された家族の負担を減らすことが出来ます。
■「保険料と保障額のバランス」を重視する
月々の保険料が高額になり過ぎると、家計の負担になり、
継続が困難になる可能性があります。
そのため、保険料は「無理のない範囲で」
「必要最小限の保障」に留めるのが基本です。
平均的には、200〜300万円の終身保障が、
60代にはちょうど良いと言われています。
■「保険会社任せにしない」姿勢が大切
過去に契約した保険を何となく継続している場合、
その内容が今の自分に合っていない可能性もあります。
保障の過不足、無駄な特約、古い受取人情報など、
気づきにくい落とし穴もあるため、
自分の目で確かめて選び直すことが、納得できる選択に繋がります。
■「健康状態に応じた保険選び」も忘れずに
持病がある、
通院歴があるといった理由で保険を諦める必要はありません。
近年では、健康状態に応じた多様な商品が登場しており、
診査不要・告知だけで加入可能な保険も選択肢の一つです。
今の体調や過去の病歴に合わせた保険選びが、
将来の安心を支えてくれます。
最も大切なのは、
「死亡保険は家族への贈り物である」という視点を持つことです。
保険は目に見える商品ではありません。
しかし、万一の時、家族の不安や負担を大きく減らし、
「あなたが最後まで家族を思っていた」という証となるものです。
あなた自身が納得し、安心して老後を迎えるために、
そして家族のために後悔のない選択をしてください。
