重複しているかも？借家人賠償責任保険と火災保険の補償範囲を徹底解説

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【インズウェブ火災保険一括見積もりサービス】

「火災保険はちゃんと入っているから大丈夫」と

思っていませんか？

賃貸住宅に住んでいる多くの方が加入している火災保険と、

その中に含まれている借家人賠償責任保険。

しかし、実はその補償が他の保険と重複していたり、

逆にカバーできていなかったりするケースもあるのです。

 

この記事では、

借家人賠償責任保険と火災保険が重複してしまう

典型的なパターンをはじめ、

それによって無駄な保険料を支払ってしまうリスクや、

補償範囲の見落としによる損害などについて

詳述していきます。

 

補償が足りなかった、余計な保険料を払っていた、

そうした「後悔」をしないために、

本当に必要な保険を見極める知識を得てください。

 

保険に詳しくない方でもわかりやすいように、

基本的な内容から一つずつ解説していきます。

記事を読み終えれば、

自分の補償内容を

冷静に判断できる視点が身についているはずです。

火災保険と借家人賠償責任保険はどう違うのか

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火災保険と借家人賠償責任保険は、

似たように思えて実は

補償の対象も責任の範囲もまったく異なる保険です。

これらを正しく理解しないまま契約をしていると、

思わぬトラブルや

重複による無駄な出費が発生する原因となります。

 

火災保険は、

自分の家財や建物が火災や自然災害等で損害を受けた際に、

その損害を補償するための保険です。

これに対して、借家人賠償責任保険は

賃貸している部屋で

自分の過失により発生した火災や水漏れなどで、

貸主や他人に損害を与えた場合に、

その損害賠償責任を補償するものです。

 

つまり、火災保険は

「自分のものを守る」保険であり

借家人賠償責任保険は

「他人に与えた損害を補償する」保険という位置付けになります。

 

例えば、

自分の不注意でキッチンから火災を発生させてしまい、

壁や床が焼けてしまった場合、

部屋の修理費用は貸主が請求してくることになります。

このときに

借家人賠償責任保険と火災保険が重複する場面が

見えてきます。

 

ただし、火災保険の中に

借家人賠償責任特約がセットで含まれている場合も多く、

内容をよく確認せずに

別の保険でも同様の補償をつけてしまうと、

同じ補償に対して

2重に保険料を払っているという状態になってしまいます。

 

また、火災保険には

「家財保険」「建物保険」「賠償責任特約」「個人賠償責任補償」などが

オプションとしてついていることが多く、

契約内容の把握を怠ると何をカバーしていて、

何がカバーされていないのかが非常に曖昧になりやすいのです。

 

実際、以下のような誤解が非常に多く見られます。

・火災保険に入っていれば

借家人賠償責任保険も自動で付いていると思っていた

・借家人賠償責任保険を個別で申し込んだが、

火災保険の特約で既にカバーされていた

・家財保険と個人賠償責任保険の違いが分からないまま契約していた

 

これらの誤解を防ぐためにも、

まずは火災保険と借家人賠償責任保険における基本的な性質と、

補償の対象となる範囲の違いを

しっかり理解することが出発点となります。

借家人賠償責任保険が火災保険と重複するケースとは

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実は多くの方が気づかぬうちに、

火災保険と借家人賠償責任保険の補償を

「重複」させてしまっています。

この重複によって、不要な保険料を支払っていたり、

いざという時に支払われる保険金の調整が行われるなど、

予想外のトラブルに発展することがあります。

 

では、どのようなケースで

借家人賠償責任保険と火災保険が重複してしまうのでしょうか？

 

代表的なのは、

火災保険に借家人賠償責任の特約が含まれているにもかかわらず、

別で個別の借家人賠償責任保険に加入しているケースです。

これは、保険契約時の説明が不十分であったり、

契約者が内容をよく確認せずに

「何となく安心だから」と追加で申し込んでしまうことに起因します。

具体例①：保険会社と代理店のW契約

たとえば、引っ越し時に不動産会社から

「必ず火災保険に加入してください」と言われ、

指定の保険に加入したとします。

この保険にすでに借家人賠償責任特約が含まれていたとしても、

その後で加入した自動車保険やクレジットカードに

「個人賠償責任保険」が自動付帯しており、

結果的に補償が二重、三重になっていることもあります。

具体例②：家族内の保険との重複

別居の子どもや親族が契約している火災保険に

家族特約として自身もカバーされているのに、

それを知らずに

個人で借家人賠償責任保険を契約しているケースもあります。

家族の保険との補償範囲の重複も、意外に多い落とし穴です。

具体例③：団体保険や職場の共済

職場で提供されている団体保険や共済に自動的に加入していたり、

会社負担で賠償責任保険に入っているにも関わらず、

それに気づかず個人で火災保険や賠償責任保険を

契約しているパターンも見受けられます。

このように、保険の重複は

「契約者自身が契約の中身を正しく把握していないこと」や、

「説明不足」「複雑な商品構成」などが原因で起こります。

そして問題なのは、保険金の請求時に

保険会社同士が補償割合を調整するだけで、

全額支払われるとは限らないという点です。

たとえ二重に保険料を払っていても、

補償は1回分しか受け取れないのです。

したがって、次に重要なのは、

「なぜこうした重複が起こるのか？」という

保険の仕組みそのものを理解することです。

補償の重複で保険料が無駄になる仕組みとは

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補償内容が重複している保険に加入していると、

いざという時に

「保険料を払った分の補償が受けられない」状況に

直面することがあります。

この仕組みを理解しておかないと、

知らぬ間に大きな損をしてしまう可能性があります。

 

そもそも借家人賠償責任保険と火災保険が重複している場合、

それぞれの保険会社が損害に対して

「按分（あんぶん）」して保険金を支払うルールになっています。

 

これは、損害額が1件の事故に対して1つである以上、

複数の保険会社が一つの損害に対して

全額をそれぞれ支払うわけにはいかないという、

保険業界全体のルールです。

◆具体例で見る「按分」の仕組み

仮に、借家で起こした火災により

貸主の建物に100万円の損害が発生したとします。
・火災保険の借家人賠償特約で100万円の補償が可能
・別に個人で加入した借家人賠償責任保険でも100万円の補償が可能

この場合、どちらの保険も「全額出せる」内容であっても、

実際に支払われるのは合計で100万円までです。

多くの場合、各保険会社が50万円ずつ、

あるいは保険金額の比率に応じて分担して支払うことになります。

◆重複しても得にならない理由

「補償額が倍になるなら得では？」と思う方もいますが、

それは完全な誤解です。実際には、

・支払われる保険金は1回分のみ

・保険料はそれぞれの契約に対して満額支払っている
というアンバランスな状態に陥っているため、

保険金が減額されるのに対し、

保険料だけが高くなるという非常に非効率な構造になっています。

さらに、補償の重複は

保険会社にとってもリスク管理上の課題となるため、

契約時の告知義務や内容の整合性が求められることもあります。

万が一、その整合性が取れていなかった場合、

保険金の支払いが遅れたり、

最悪の場合は支払い対象外となるケースもあるのです。

◆よくある「無駄になりやすい契約」

以下のような契約パターンは、

特に無駄な保険料を生みやすい傾向があります。

特に「なんとなく不安だから」といった理由で保険を追加してしまうと、

必要な補償ではなく、重複して無駄になる契約が増えるだけです。

今契約中の保険の内容を正確に把握し、

同じような補償が

既に他の保険でカバーされていないかを見直すことがとても重要です。

重複リスクを避けるには保険契約の内容確認が不可欠

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保険の重複加入によって

無駄な保険料を支払うリスクを避けるために最も重要なのは、

「すでに自分が加入している保険契約の内容を

正確に把握しておくこと」です。

 

多くの契約者が「なんとなく安心だから」

「念のため」という理由で加入してしまう傾向がありますが、

これが借家人賠償責任保険と火災保険が重複する最大の原因です。

◆ 契約内容を確認する3つのステップ

・加入している保険の一覧を作成する
　まずは、現在加入しているすべての損害保険を洗い出しましょう。
　火災保険、自動車保険、クレジットカード付帯保険、

団体共済、個人賠償責任保険など、

思っている以上に複数の契約を持っていることが多くあります。

・それぞれの保険の補償内容を見比べる
　一覧にしたら、それぞれの契約で補償される内容

（対象、限度額、自己負担額など）を比較します。
　特に「借家人賠償責任」「家財補償」

「個人賠償責任」の3つは重複しやすいため注意が必要です。

・契約書や保険証券を確認し、重複している補償を特定する
　契約内容をよく見れば、どこに何の補償が付帯しているかが分かります。
　代理店や保険会社に問い合わせて、

ダブっている補償がないか確認しておくのも有効です。

◆ 「内容確認」を怠ることで起きるデメリット

・無駄な保険料を長年払い続けてしまう

・事故が発生したときに「どの保険を使うか」で迷い、対応が遅れる

・保険会社同士の分担によって、思っていたより少ない金額しか受け取れない

・解約時に違約金や返戻金の有無でトラブルになる可能性も

また、保険内容は「加入時」と「更新時」で変わることがあります。

特約が自動付帯になっていたり、

逆に削除されていたりする場合もあるため、

「一度確認したから安心」ではなく、

定期的な見直しと更新時の内容チェックが不可欠です。

◆ 保険契約の見直しに必要な準備

・契約者本人と同居家族の保険状況を全て確認

・契約更新日や解約条件の把握

・書類が見当たらない場合は保険会社に再発行を依頼

「契約書を読むのが難しい」

「専門用語が多くて分かりにくい」という声もありますが、

分からない部分こそ、しっかりと確認しなければいけません。

疑問点は必ず保険会社に質問し、

理解できるまで説明を求めるべきです。

家財保険や個人賠償責任保険との関係性も把握しよう

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火災保険や借家人賠償責任保険と重複しやすいもう一つの代表格が、

家財保険、個人賠償責任保険です。

これらの保険もまた補償範囲が近いため、

内容を正確に理解しなければ

同じ損害に対して何重にも保険をかけてしまうことになります。

 

特に借家人賠償責任保険と火災保険が重複しているケースでは、

家財や個人賠償の補償とも絡み合い、

契約者自身が「どの保険が何をカバーしているのか」を

把握できていないことが大きな問題です。

◆ 家財保険とは

家財保険は、火災、風災、水漏れ、盗難等によって自分の持ち物

（家電・家具・衣類等）を損傷した場合に補償される保険です。

火災保険に付帯されているケースが多く、

契約時に一体化されていることも珍しくありません。

問題は、「家財保険＝借家人賠償責任保険」だと

誤解している人が非常に多いという点です。

家財保険はあくまで自分の「物」への補償であり、

貸主に対する損害賠償義務を果たすための保険ではありません。

ここを混同してしまうと、賠償責任が生じた際に

「補償されると思っていたのに…」という後悔につながります。

◆ 個人賠償責任保険との違い

一方、個人賠償責任保険は、

日常生活における第三者への賠償責任を補償するもので、
・自転車事故で人にケガをさせた
・子どもがボール遊びで他人の車を壊した
といったケースで役立ちます。

しかしこの保険もまた、

借家での火災や水漏れ等による建物への損害に適用されると思って

契約してしまう人が後を絶ちません。

基本的に、借家での火災による損害については

借家人賠償責任保険が第一の対応窓口であり、

個人賠償責任保険ではカバーできない場合も多いのです。

◆ この3つの関係を整理すると

このように、同じような事故であっても、

保険ごとに対応できる範囲が異なります。
契約時に

「どの保険がどのリスクに対応しているのか」を確認しておかないと、

補償の空白や重複が生まれ、損をしてしまいます。

賃貸住宅での保険加入は誰の責任か、義務なのか

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賃貸住宅に住む際に、

火災保険や借家人賠償責任保険への加入が

求められることは非常に多いですが、

「これは法的な義務なのか？」

「誰が加入すべきものなのか？」という点は、

実はあまり明確に理解されていません。

 

この混乱が、結果的に借家人賠償責任保険と火災保険が

重複するような契約を生む原因にもなっています。

◆ 法律上の義務ではないが「契約上の義務」になる

まず大前提として、借家人賠償責任保険や火災保険への加入は

法律上で義務となっているわけではありません。

しかし、不動産の賃貸契約においては

ほぼすべての場合「保険加入を義務とする条項」が設けられています。

つまり、契約上の義務であるというのが実態です。

この場合、保険に入らないと契約が成立しない、

あるいは契約が無効となってしまうため、

実質的には「加入しない選択肢はない」と言えるでしょう。

◆ 借主（入居者）の責任で加入するのが一般的

では、誰が加入すべきか？という点ですが、

これは原則として借主本人の責任になります。
契約書に

「借主は保険に加入し、証券を貸主に提出すること」と

明記されているケースも多く、

契約の義務を果たすためにも、

借主自らが

保険会社または保険代理店を通じて手続きをするのが通例です。

◆ 管理会社や不動産業者からの「指定保険」は注意が必要

よくあるのが、「この火災保険に入ってください」と

不動産会社や管理会社から指定されるパターンです。

一見、親切に見えますが、

この指定保険には次のようなリスクが潜んでいます。

・借家人賠償責任特約がすでに含まれているが説明が不十分

・保険内容のカスタマイズができず、不要な補償も含まれている

・自分が別途契約中の保険と内容が被っている可能性がある

このように、「指定されたからそのまま加入する」のではなく、

内容を精査し、

既に加入済みの保険との比較・整理を行うことが不可欠です。

◆ 同居・別居の家族と補償の範囲

借家に住むのが単身者なのか、配偶者や子どもと同居しているのか、

あるいは親族と別居しているのかによっても、

補償の範囲や必要な保険の種類が変わることがあります。

たとえば、

・未婚の子どもが親の火災保険でカバーされている場合

・同居している配偶者が主契約者になっている場合

・親族名義で契約されており、実質住んでいる人が補償対象外になっている場合

など、ケースバイケースで検討が必要です。

保険は「誰が」「何に対して」

「どこまで」責任を持つのかを明確にする必要があります。
これが不明確なまま契約を進めると、

実際の事故の際に補償対象外だったという事態にもなりかねません。

保険会社や代理店からの説明を信じすぎると損をする理由

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保険加入時、多くの人は

保険会社や代理店の説明にすべてを委ねてしまいがちですが、

「言われた通りに加入したから安心」と思うのは大きな間違いです。

 

特に借家人賠償責任保険と火災保険が重複していることに

気づかない原因の一つが、

「説明を受けただけで内容を自分で確認していない」ことにあります。

◆ 営業トークと補償の実態にはギャップがある

保険会社や代理店の営業担当者は、

契約数を増やすことを目的にしている場合もあり、
「これは必須ですよ」
「入っておいた方が安心です」
という誘導的な言葉で

オプションの補償を追加してくることがあります。

しかし、その内容がすでに

他の保険でカバーされているとは教えてくれないことが多く、

結果的に補償の重複に誰も気づかないまま

契約が進んでしまうのです。

◆ 「特約」は名称だけで判断してはいけない

火災保険に付帯されている特約には、

「借家人賠償責任特約」「個人賠償責任特約」などがあり、

名前が似ているために混乱を招きやすい要素でもあります。

この名前だけで「違う内容だ」と思い込んで別々に契約してしまうと、

実際には補償範囲がほぼ同じで、

保険料だけが余分にかかるということも珍しくありません。

例えば、

・自動車保険の特約としての「個人賠償責任補償」

・クレジットカード付帯の「日常生活賠償責任補償」

・火災保険の「借家人賠償責任特約」

これらがそれぞれ「違う目的で付いている」と錯覚してしまうのです。

◆ 本当に必要かは自分で判断するしかない

保険会社は

「万が一のリスクに備えて」という前提で提案してくるため、
つい不安に駆られてすべてを受け入れてしまいがちです。

しかし、

万が一に備えるために無駄な出費が毎年続くのは本末転倒です。

月々数百円でも、10年続けば何万円もの支出になります。

本当に必要な補償かどうかは、保険会社ではなく、

契約者自身が内容を確認して判断するものです。

◆ 契約前に確認すべきチェックポイント

・火災保険に「借家人賠償責任特約」は含まれているか？

・他の保険（自動車・クレジットカード）に個人賠償特約はないか？

・家族全体で加入している保険との重複はないか？

・更新時に補償内容の変更はなかったか？

これらを一つひとつ丁寧に確認することで、
本当に必要な補償だけに絞り込み、

シンプルかつ無駄のない保険設計が可能になります。

借家人賠償責任保険における補償範囲を正しく理解するには

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借家人賠償責任保険は、

賃貸住宅に住む人が過失によって、

建物に損害を与えてしまった場合に

「貸主に対して発生する損害賠償責任」を補償するものです。

 

つまりこの保険は、自分の財産を守るためではなく、

あくまで他人（=大家さんなど）の財物に与えた損害への

「賠償責任」を果たすために使われます。

ここを理解せずに他の保険と混同すると、

借家人賠償責任保険と火災保険が重複し、

無駄な契約や補償の抜け漏れが発生しやすくなります。

◆ どんな時に補償されるのか？

下記のようなケースで補償対象となります：

・自分の不注意で火事を起こし、壁・床・天井などが焼けた

・ガスコンロの消し忘れによる火災で建物に損害が出た

・洗濯機のホースが外れて階下に水漏れし、建物の一部が損傷した

・ペットが壁や柱をひっかき傷つけた（条件付き）

このような事故によって貸主の所有物を損傷した場合

原状回復のための

修理費用や賠償費用を支払う責任が借主に生じます。

借家人賠償責任保険は、これを肩代わりしてくれる保険です。

◆ 補償範囲の「限界」にも注意

この保険は万能ではありません。以下のようなケースは対象外となります：

・経年劣化による破損や腐食

・故意の損傷

・火災の原因が法律違反や重大な過失であった場合

・自分の家財に対する損害（＝家財保険の範疇）

また、保険ごとに限度額や自己負担額が設定されているため、

契約内容をよく確認する必要があります。
限度額が100万円の保険に加入していたとしても、

修理費用が300万円であった場合は

差額の200万円は自腹となります。

◆ よくある勘違い

・「火災保険に入っていればすべて補償される」と思っている

・「借家人賠償責任保険に入っていれば家財もカバーされる」と思っている

・「家財保険と借家人賠償責任保険は同じ」と思っている

これらはすべて間違いです。
それぞれの保険には

対象・範囲・目的が異なるという前提を理解しておくべきです。

◆ 適切な補償金額の考え方

借家人賠償責任保険の補償額は、契約時に

10万円〜2,000万円程度まで自由に設定できることがあります。
しかし、

「とりあえず100万円でいいだろう」と安易に考えるのは危険です。

マンションや戸建ての損害は高額化しやすく、

火災時の原状回復費用が

500万円を超えるケースも珍しくありません。

また、漏水や階下被害に対する賠償も、

家具や家電の修理費用を含めると100万円を超えることがあり、

適切な補償金額を見極める必要があります。

保険内容を誤解したままでは、

いざという時に「思っていたのと違う」という悲劇が起こります。

火災・漏水・破損・自然災害にどう備えるべきか

【インズウェブ火災保険一括見積もりサービス】

火災、漏水、家財の破損、台風や地震といった自然災害は、

賃貸住宅に住んでいても突然起こり得る出来事です。

そしてその損害は、

建物だけでなく自分自身の家財や、

さらには階下の住人や貸主にも及ぶことがあります。

 

こうしたリスクに対する備えは、

借家人賠償責任保険と火災保険の重複を確認するだけでなく、

「どの保険がどのリスクに対応しているか」を

明確に整理しておくことが重要です。

◆ 火災リスクへの備え

火災は、賃貸住宅における最も代表的な事故です。
キッチンの火の不始末、コンセントからの発火、

喫煙中の不注意など、さまざまな原因があります。

この場合、以下の補償が関係します：

・建物の損傷 → 借家人賠償責任保険

・自分の家財の焼失 → 家財保険

・近隣への延焼や煙被害 → 個人賠償責任保険（または特約）

賃貸契約では、貸主からの原状回復請求に備えて

借家人賠償責任保険が特に重要になります。

◆ 漏水・階下被害への備え

洗濯機の排水ホースが外れたり、

風呂の水を出しっぱなしにしたりといった「水の事故」も非常に多く、

階下の住人に被害が及ぶと、

修理費や家財の弁償費用を負担する責任があります。

このとき、

・階下の部屋の壁紙や床の修理費用 → 借家人賠償責任保険

・階下住人の家具・家電の弁償費用 → 個人賠償責任保険

・自分の部屋の修繕 → 火災保険の建物補償（契約内容次第）

といった具合に、事故の種類や相手により適用される保険が異なります。

◆ 台風や地震等の自然災害

最近では、台風・暴風・地震による被害も無視できません。

・風災・水災 → 火災保険（特約でカバーされる場合あり）

・地震・津波・噴火 → 地震保険（火災保険とは別契約）

・落雷・飛来物による損傷 → 火災保険

ただし、自然災害に関する補償は

「特約」で付ける必要がある場合が多く、
火災保険のみでは

地震は対象外だったという事態が発生します。

◆ 家財の破損・損害への対策

家具や家電が破損した場合、

自分の不注意や外的な要因（落雷・漏電）など原因により、

・家財保険で補償されるケースと、

・一切対象外となるケースがあります。

特に「ペットによる破損」「子どもの遊びによる損害」などは、

契約内容によって対象外とされる場合もあるため、

契約時の確認が欠かせません。

◆ リスクをカバーしながら重複を防ぐ考え方

事故の種類によって必要な保険は違いますが、

すべてのリスクに備えるために無計画に保険を追加してしまうと、

補償は変わらず保険料だけが高くなるという本末転倒な状況に陥ります。

大切なのは、

・補償の範囲が明確で、かつ必要十分であること

・重複していないこと

・自己負担額（免責額）と限度額のバランスが取れていること

この3点を中心に、保険の設計を見直す必要があります。

借家人賠償責任保険と火災保険の重複問題まとめ

【インズウェブ火災保険一括見積もりサービス】

これまでお伝えしてきたように、

借家人賠償責任保険と火災保険が重複している状態は、

気づきにくい上に実は多くの契約者が抱えている問題です。

そのままにしておくと、

本来不要な保険料を長年支払い続けていたり、

事故の際に思うように

保険金が受け取れなかったりする事態につながります。

◆ 重複が発生する主な原因は？

・契約内容をよく確認せず、勧められるまま加入してしまう

・火災保険に含まれる特約と、個別の賠償保険との違いがわからない

・家財保険、個人賠償責任保険との区別が曖昧

・家族や別居親族の保険と補償範囲がかぶっている

これらの積み重ねによって、

「何か起きても大丈夫」と思っていたのに、

いざという時に

想定外の自己負担が発生するという悲劇が起こります。

◆ 無駄な保険料を払わないために

・現在の契約をすべて洗い出し、補償の対象・範囲・金額を一覧化する

・家族全体でどの保険に誰が入っているのかを整理する

・「借家人賠償責任保険」はどの保険に付帯されているかを確認する

・火災保険の特約内容は更新のたびに見直す

特に、複数の保険を「何となく」で加入している場合、

内容を見直すことで

年間数千円～数万円の保険料削減に繋がることもあります。

◆ 補償の「重複」よりも怖いのは「過不足」

重複も問題ですが、

逆に本当に必要な補償が抜け落ちているケースも見逃せません。

たとえば、地震保険が未加入だった、

個人賠償責任が対象外だった、といったことは、

火災や漏水のリスク以上に

家計に大きな打撃を与える場合もあります。

したがって、重複を防ぐだけでなく、

必要な補償がしっかり揃っているかという視点も大切にしましょう。

◆ 最後に：自分の保険を「自分で守る」意識を

保険は契約者自身の「備えの力」であり、

保険会社任せでは本当の意味で安心は得られません。
「契約してあるから大丈夫」ではなく、

「どう補償されるのかを理解している」状態にしてこそ、

真の備えとなります。

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