所得補償保険おすすめ自営業が知るべき保障内容と免責期間・支払条件の違い
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自営業という働き方は、
収入の上限を自分で決められる自由がある一方で、
働けなくなれば
収入が無くなるという構造的なリスクを抱えています。
会社員ならば、健康保険における傷病手当金制度により
一定期間の所得保障を受けられますが、
自営業にはその仕組みがありません。
そのため、ケガや病気で就業不能になった場合、
生活費や住宅ローン、教育費等の固定支出を
どのように維持するかが現実的な課題になります。
生命保険や医療保険を契約している人は多いですが、
それらは死亡や入院を主目的としており、
毎月の収入減少を直接補う設計にはなっていません。
この点で検討対象となるのが
所得補償保険おすすめ自営業という検索ニーズが
高まっている理由でもある、所得減少リスクに特化した保険です。
しかし実際には、補償内容や免責期間、支払条件、
対象となる疾病や精神疾患の扱い、短期型と長期型の違い等、
細かい設計要素が多く、比較を誤ると
「思っていた補償と違った」という事態が発生します。
特に自営業の場合は、収入が一定ではなく、
確定申告上の所得金額や平均月額収入を基準に設計されるため、
加入時点の設計判断が極めて重要になります。
保険料を抑えたいという理由だけで給付期間を短くすれば
長期間の療養には対応できません。
逆に過剰な保障設計をすれば、
毎月の保険料負担が事業資金を圧迫します。
この記事では、保障内容の具体的な違い、
免責期間の考え方、保険金支払条件の仕組み、
生命保険や収入保障保険との違い、
自営業が重視すべき比較ポイントまで、
実務視点で網羅的に解説します。
「必要なら加入したいが後悔はしたくない」という前提で、
判断基準を明確に整理していきます。
自営業が理解すべき所得補償保険おすすめ自営業の基本的な仕組み
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自営業にとって最大のリスクは、
働けなくなった瞬間に売上が止まり、
生活費の原資が消失する事です。
会社員とは異なり、
傷病手当金制度による継続収入の支給は原則ありません。
そのため、
ケガや病気による就業不能状態が長引いた場合、
収入減少がそのまま家計悪化へ直結します。
ここで検討対象になるのが
所得補償保険おすすめ自営業というテーマで検索される、
就業不能時の所得減少を補填する仕組みです。
所得補償保険は、
被保険者が病気やケガで就業不能と医師に認定された場合、
契約時に決められた一定額を毎月給付金として受け取れる
損害保険型の商品が一般的です。
入院のみを条件とする医療保険とは異なり、
自宅療養でも医師の診断と就業不能要件を満たせば
給付対象になるケースが多い点が特徴です。
給付金は「実際の所得の一定割合」
又は「設定した一定額」のいずれかで設計される事が多く、
確定申告上の所得金額を基準に上限が決まります。
例えば平均月額所得が30万円の場合、
その60％〜70％程度を補償上限とする設計が一般的です。
これは過剰補償を防ぐためであり、
就業不能状態でも
実収入を上回る給付は行われない仕組みになっています。
補償対象となる疾病や事故の範囲も重要です。
精神疾患は対象外とする保険会社もあれば、
条件付きで補償対象とするプランも存在します。
また妊娠出産、既往症、持病に関する告知内容によっては
引受制限がかかる場合があります。
自営業の場合、業種によるリスク評価も行われます。
建設業や製造業の作業者は保険料が高くなる傾向があり、
在宅ワーク中心のフリーランスとは料率が異なります。
保険期間も短期型と長期型があり、
1年更新型から60歳満了型まで幅があります。
短期型は保険料が比較的安い反面、長期間の療養には不向きです。
長期型は毎月の保険料負担が増える代わりに、
長期間の収入減少リスクをカバーできます。
生命保険や収入保障保険との違いも整理しなければなりません。
収入保障保険は
死亡時、高度障害時の家族保障を目的とする生命保険であり、
就業不能による所得減少を直接補う商品ではありません。
つまり死亡リスクと就業不能リスクは別管理が基本です。
補償内容を正しく理解せずに契約すると、
「入院していないから対象外だった」
「免責期間中だったため給付が出なかった」という事態が発生します。
仕組みを理解する事が、
保険料の無駄払いや補償不足を防ぐ最初の判断材料になります。
所得補償保険おすすめ自営業における免責期間と支払条件の違い
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所得補償保険を検討する際に最も見落とされやすいのが、
免責期間と支払条件の設計です。
免責期間とは
就業不能状態になった時から
給付金が支払いが開始されるまで待機期間を指します。
一般的には7日、14日、30日、60日、90日等の設定があり、
免責期間が短いほど保険料は上がります。
例えば30日の免責期間を設定した場合、
就業不能が29日で回復すれば給付金は支払われません。
自営業の場合、短期の入院や
自宅療養であれば貯蓄で対応できるケースもあります。
そのため、貯蓄額と固定支出を踏まえて
免責期間を設計する事が合理的です。
ここで所得補償保険おすすめ自営業という視点で比較する場合、
単に保険料の安さではなく、
免責期間と家計耐久力のバランスが判断軸になります。
支払条件も各保険会社で違いがあります。
医師による就業不能認定が必要なのは共通ですが、
「一切の業務に従事できない状態」を条件とするか、
「主たる業務に従事できない状態」でも対象とするかで
給付可否が変わります。
例えば店舗経営者が現場作業はできないが事務作業は可能な場合、
保険会社によって判断が分かれます。
また、精神疾患の取扱いは重要な確認項目です。
うつ病等による就業不能を補償対象外とする商品も存在します。
補償対象とする場合でも、
支払期間を24か月に限定する等の制限が設けられる事があります。
さらに給付期間にも違いがあります。
1年、2年、5年、60歳まで等、
設計により支払総額は大きく変動します。
長期型は保険料負担が増えますが、
がんや重度疾病による長期間療養に対応可能です。
短期型は保険料を抑えられますが、
長期リスクへの備えとしては不十分な場合があります。
給付金額の上限も確認が必要です。
前年所得の一定割合を上限とするため、
確定申告の内容がそのまま審査基準になります。
売上ではなく所得が基準になる点を誤解すると、
想定より少ない給付額になる可能性があります。
また契約更新型の場合、
更新時ごとの年齢により保険料が上がっていきます。
長期的な支払総額を試算しないまま契約すると、
途中で継続困難になるケースもあります。
免責期間、支払条件、給付期間、対象疾病、更新条件。
これらを総合的に比較しなければ、
本当に必要な補償設計にはなりません。
所得補償保険おすすめ自営業と生命保険・収入保障保険との違い
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生命保険に既に加入している自営業者は少なくありません。
しかし生命保険と所得補償保険は、
目的も支払条件も根本的に異なります。
生命保険は死亡又は高度障害状態を対象とし、
遺族の生活費や住宅ローン残債の保障を目的とします。
一方で、働けないが
生存している状態は基本的に対象になりません。
収入保障保険も同様に、
死亡後に毎月一定額を遺族へ支給する仕組みであり、
就業不能時の本人収入を直接補填する設計ではありません。
ここで整理すべきなのが、
所得補償保険おすすめ自営業という検索ニーズの背景にある
「生きている間の収入減少リスク」です。
自営業は事業主自身が労働力です。
事故や疾病で業務停止となれば、売上は即座に減少します。
この状態は死亡とは全く異なる経済的リスクです。
医療保険は入院給付金や手術給付金が中心であり、
1日あたり数千円〜1万円程度が一般的です。
それでは毎月の生活費や家賃、
店舗賃料、従業員給与を賄うには不十分です。
つまり、死亡リスク、医療費リスク、
就業不能リスクはそれぞれ別のカテゴリーです。
三大疾病保障特約や一時金タイプの保険もありますが、
それは一括給付であり、継続的な月額補償とは異なります。
所得補償保険は「働けない期間」にフォーカスし、
毎月の収入減少を一定割合でカバーする仕組みです。
損害保険会社が取り扱うケースが多く、
実際の所得を基準に設計される点も生命保険と違います。
また法人契約が可能な商品もあり、経費計上の扱いも異なります。
比較する際は、
「何のリスクを補償したいのか」を明確に分ける必要があります。
死亡保障が十分でも、
就業不能時の備えがゼロという状態は珍しくありません。
逆に就業不能保障を厚くしすぎて、
死亡保障が不足するケースもあります。
それぞれの保険の役割を理解しないまま重複契約をすると、
保険料だけが増加します。
補償の目的を分解して設計する事が、
過不足のない保険選びの前提になります。
所得補償保険おすすめ自営業の選び方と後悔しない設計基準
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保険選びで後悔が生まれる原因は、
加入時点で判断基準が曖昧なまま契約してしまう事にあります。
自営業の場合、収入の波があるため、
単純な月額補償金額だけで判断すると
補償不足や過剰設計につながります。
まず確認すべきは、毎月必ず発生する固定支出の合計です。
生活費、住宅ローン、家賃、店舗賃料、
教育費、通信費、各種ローン返済等を洗い出します。
次に、就業不能になった場合でも削減できない支出を明確にします。
この金額が最低限必要な月額補償額の目安になります。
ここで所得補償保険おすすめ自営業を検討する際は、
前年所得の何割をカバーするかではなく、
「実際に不足する金額」を基準に設計する事が重要です。
一般的には所得の60％前後が上限ですが、
貯蓄が十分にある場合は補償割合を下げる選択も合理的です。
逆に住宅ローン残高が大きい、子どもが複数いる、
事業固定費が高い場合は厚めの設計が必要になります。
次に免責期間の設定です。
貯蓄で何か月耐えられるかを基準に決定します。
例えば生活費が月30万円で貯蓄が180万円ある場合、
理論上6か月は対応可能です。
その場合、30日、60日等の免責期間を設定して
料を抑える方法があります。
一方で貯蓄が少ない場合は短い免責期間が適しています。
給付期間も重要です。
短期型は保険料が安いですが、
長期療養リスクには弱い設計です。
がんや重度疾病は治療が長期化する傾向があるため、
少なくとも2年以上の給付期間を検討する価値があります。
精神疾患の補償可否も確認が必要です。
近年、就業不能原因の上位に精神疾患が含まれる傾向があります。
対象外であれば、そのリスクは自己負担になります。
また更新型か満了型かも比較材料です。
更新型は若年時の保険料が安い反面、
年齢上昇とともに保険料が増加します。
満了型は一定保険料で長期間継続できるのですが
初期負担は高くなります。
見積りを取る際は、現在の月払保険料だけでなく、
60歳までの総払込額も確認する事が必要です。
保険会社の引受基準や職業分類も料率に影響します。
業種や作業内容によっては
加入制限や割増保険料が適用される場合があります。
単純な人気ランキングや
おすすめ一覧だけで選択するのではなく、
自身の収入構造と
家計耐久力に基づく設計が後悔を防ぐ条件になります。
所得補償保険おすすめ自営業で比較すべき保険会社ごとの違い
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同じ所得補償保険でも、
保険会社ごとに設計思想や補償範囲は大きく異なります。
特に損害保険会社系の商品と
生命保険会社系の就業不能保険では、
給付条件や支払基準が異なります。
損害保険型は
「実際の所得減少をてん補する」という考え方が基本で、
確定申告上の所得を基準に給付額上限が設定されます。
一方で生命保険型は、
あらかじめ設定した月額給付金を支払う定額型が多く、
所得証明の扱いが異なってきます。
所得補償保険おすすめ自営業として比較する場合、
単純な月額保険料だけで判断すると誤ります。
例えば、同じ月額20万円補償でも、
免責期間が30日と60日では実際の受取総額に差が出ます。
精神疾患の扱いも会社ごとに差があります。
一定期間のみ補償対象とする会社もあれば、
対象外とする会社もあります。
また自宅療養が給付対象かどうかの条件も確認が必要です。
医師の診断書に「就業不能」の明確な記載が必要な場合や、
定期的な経過報告書の提出が義務付けられる場合もあります。
更新型商品の場合、
更新時に健康状態の再告知が不要な商品もありますが
保険料は年齢により上昇していきます。
長期型で60歳満了タイプは保険料が一定である代わりに、
若年時の負担はやや高めです。
法人契約の可否も比較材料になります。
法人契約が可能であれば、
保険料の一部又は全額を損金算入できるケースがあります。
個人事業主の場合でも、
必要経費として計上可能な範囲を税理士に確認する事が重要です。
以下は主な比較項目です。
| 比較項目 | 損害保険型 | 生命保険型 | 確認ポイント |
|---|---|---|---|
| 給付基準 | 所得割合 | 定額 | 前年所得との整合性 |
| 精神疾患 | 制限あり | 商品により異なる | 支払期間の上限 |
| 更新条件 | 1年更新型多い | 長期契約型あり | 将来保険料総額 |
| 法人契約 | 可の商品あり | 限定的 | 税務上の扱い |
比較を怠ると、補償が足りない、
又は不要な特約で保険料が増えているという事態が発生します。
保険会社ごとの条件差を把握する事が、
適正な設計につながります。
所得補償保険おすすめ自営業が注意すべき給付対象外と制限条件
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所得補償保険を検討する際、
補償内容ばかりに目が向きがちですが、
実際のトラブルは「対象外条件」の理解不足から発生します。
契約時に細かい約款を確認しないまま加入すると、
給付対象外に該当していたというケースは少なくありません。
まず確認すべきは、
どの疾病や状況が補償対象外となるのかという点です。
一般的に、妊娠出産に伴う就業不能は
対象外となる商品が多い傾向があります。
また、美容整形や自由診療のみの治療も対象外とされる事があります。
ここで重要なのが、
所得補償保険おすすめ自営業という視点で見ると、
精神疾患の取扱いが極めて大きな分岐点になるという点です。
うつ病、適応障害等による就業不能は近年増加傾向にあります。
しかし、補償対象外とする保険会社や、
支払期間を24か月等に限定する商品も存在します。
精神疾患が対象外であれば、
そのリスクは自己資金でカバーする必要があります。
次に確認すべきは、免責期間中の扱いです。
免責期間内に就業不能状態が解消した場合は給付金が支払われません。
短期間で回復する軽度のケガや病気は自己負担になる設計です。
さらに、既往症や持病がある場合は引受制限がかかる事があります。
告知内容により、
疾病不担保や条件付き契約になる可能性があります。
業種による制限も見逃せません。
建設業、製造業、危険作業従事者は
料割増や加入制限が発生する場合があります。
在宅中心のフリーランスやコンサルタントと同一料率ではありません。
給付条件も細かく確認が必要です。
「全く仕事ができない状態」が条件なのか、
「主たる業務ができない状態」でも対象になるのかで判断が変わります。
例えば店舗経営者が現場作業はできないが、
経理や電話対応は可能な場合、
給付対象外と判断される可能性があります。
また、医師の診断書提出義務や
定期的な経過報告の提出が必要な商品もあります。
提出遅延や記載不備があると支払が遅れるケースもあります。
給付金が支払われる限度日数も確認事項です。
365日型、730日型、60歳満了型等、商品によって大きく異なります。
長期療養を想定していない設計では、
途中で給付が終了する可能性があります。
対象外条件を理解しないまま契約すると、
想定していたリスクがカバーされていなかった」という結果になります。
約款の対象範囲と制限条件を把握する事が、
後悔を防ぐための前提条件になります。
所得補償保険おすすめ自営業が考えるべき短期型と長期型のリスク設計
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所得補償保険を検討する際、
短期型と長期型のどちらを選ぶかは
設計全体を左右する重要な判断です。
短期型は
1年更新型や給付期間1年〜2年程度の商品が中心で、
保険料を抑えやすいという特徴があります。
一方で長期型は60歳満了や長期間給付設計が可能で、
長期療養リスクをカバーできる設計です。
表面的には保険料の差が目立ちますが、
本質的に比較すべきなのは
どのリスクを優先するか」という点です。
ここで所得補償保険おすすめ自営業という観点から考えると、
事業の安定度と家計の耐久力が判断基準になります。
例えば、軽度のケガや短期入院は
数か月で復帰できるケースが多いです。
その場合、短期型でも一定のカバーは可能です。
しかし、がんや重度疾病、
脳血管疾患等は長期間の療養が必要になる事があります。
治療とリハビリが長引けば、
1年以上働けないケースも現実的です。
短期型では給付期間終了後に無収入状態が発生します。
長期型は保険料が高くなりますが、
長期間の収入減少リスクを一定額でカバーできます。
特に住宅ローンや教育費等の固定支出が大きい家庭では、
長期型の安定性が意味を持ちます。
更新型の場合は将来的な保険料上昇も考慮が必要です。
若年時は安くても、
50代以降の保険料が大幅に増加する商品もあります。
総払込保険料を60歳まで試算すると、
満了型の方が結果的に負担が安定する場合もあります。
また、精神疾患の支払期間制限がある商品では、
長期型でも支払上限が設定されるケースがあります。
給付期間と支払条件を同時に確認しなければ、
長期型の意味が薄れる場合もあります。
以下は短期型と長期型の基本的な違いです。
| 項目 | 短期型 | 長期型 | 確認視点 |
|---|---|---|---|
| 給付期間 | 1〜2年 | 60歳満了等 | 長期療養対応力 |
| 保険料 | 比較的安い | やや高い | 家計負担の継続性 |
| 更新 | 1年更新多い | 長期固定型あり | 将来保険料上昇 |
| 適合ケース | 貯蓄十分 | 固定費高い | 家計耐久力 |
自営業は事業停止が長引くと顧客離れや信用低下も発生します。
単なる生活費補填だけでなく、
事業再開までの時間も想定する必要があります。
短期型で十分なのか、長期型で備えるべきなのかは、
収入構造と貯蓄状況に応じて判断する事が合理的です。
所得補償保険おすすめ自営業が考慮すべき収入構造と確定申告ベースの補償上限
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自営業が所得補償保険を設計する際に見落とされやすいのが、
「売上」と「所得」は異なるという点です。
多くの保険商品では、
給付金額の上限を確定申告上の所得金額を基準に算出します。
つまり売上が高くても、
経費控除後の所得が少なければ、
設定できる月額補償額は制限されます。
ここを誤解すると、
想定よりも低い給付設計になる可能性があります。
所得補償保険おすすめ自営業という視点で検討する場合、
まず直近1年又は2年の平均所得を把握する事が出発点になります。
一般的には前年所得の50％〜70％程度が上限目安です。
例えば年間所得が480万円であれば、月平均は40万円です。
その60％であれば月額24万円が補償設計の目安になります。
しかし実際には、家賃や従業員給与、
事業固定費は所得とは別に発生する場合があります。
所得補償保険はあくまで
「個人所得」を基準とする設計が多く、
事業経費全体を補填する商品ではありません。
そのため、事業固定費が高い業種は、
別途事業継続資金の準備を検討する必要があります。
法人経営者の場合は、
法人契約型の就業不能保険や
役員報酬保障型の商品も比較対象になります。
また、収入が
年度によって変動するフリーランスや個人事業主は、
平均所得で設計するか、
直近所得で設計するかによって補償額が変わります。
収入が増加傾向にある場合、
将来の所得増加に補償が追いつかないケースもあります。
更新時に増額できる商品もありますが、
再告知が必要な場合は
健康状態によって増額不可になる可能性があります。
逆に収入が減少している場合、
過大な補償設計は保険料負担だけが残ります。
確定申告内容が給付審査の基準となるため、
青色申告か白色申告かによる書類提出内容も確認が必要です。
給付請求時には、
所得証明書類や税務資料の提出が求められる場合があります。
また、複数年にわたる給付の場合、
継続的な所得証明提出を求められる商品もあります。
収入構造を正確に理解せずに設計すると、
「必要額に届いていない」又は「払い過ぎ」のどちらかになります。
所得補償は単なる金額設定ではなく、
確定申告ベースで現実的に設計する必要があります。
自営業にとって、
税務と保険設計は切り離せない判断領域になります。
所得補償保険おすすめ自営業が見落としやすい保険料と総払込額の考え方
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保険選びで最も分かりやすい比較材料は月払保険料です。
しかし月額だけで判断すると、
長期的に見て
負担が大きくなることもあります。
特に更新型商品の場合、
若年時の保険料は抑えられていますが、
年齢上昇とともに段階的に増額します。
自営業は定年が明確ではないため、
60歳以降も働き続けるケースが一般的です。
そのため、保険期間を60歳満了にするのか、
65歳満了にするのかで総払込額は大きく変わります。
所得補償保険おすすめ自営業として比較する際は、
現在の月額ではなく
「満了までの総支払額」を確認する事が合理的です。
例えば30歳男性が月額8,000円で加入した場合、
単純計算では年間96,000円です。
60歳まで30年間継続すると総払込額は約288万円になります。
更新型で保険料が上昇する場合、この金額はさらに増加します。
一方で満了型は当初保険料が高めですが、
将来の増額リスクはありません。
家計における保険料割合も確認が必要です。
一般的に
生命保険、医療保険、損害保険を合算した年間保険料は、
手取り収入の5％〜10％程度が目安とされます。
所得補償保険を追加する事でこの割合が大きく超える場合、
継続性に課題が生じます。
また、法人契約が可能な場合は税務上の扱いも確認事項です。
個人事業主の場合でも、
業務に関連する補償であれば
必要経費とすることもできます。
ただし全額が経費になるとは限らないため、
税理士への確認が必要です。
割引制度や団体加入制度がある商品もあります。
職業団体や商工会議所経由での加入は、
保険料が割安になる場合があります。
特約の追加にも注意が必要です。
入院一時金や
三大疾病特約等を追加すると保険料は上昇します。
本来の目的が「就業不能時の所得補填」であるにもかかわらず、
特約を積み重ねると設計が複雑化し、
本来必要な補償割合が薄まる場合があります。
保険料は単なる支出ではなく、事業リスク管理費用です。
ただし、過剰な設計は事業資金を圧迫します。
現在の月額負担、将来の増額リスク、総払込額、税務上の扱い。
これらを総合的に把握したうえで判断する事が必要になります。
所得補償保険おすすめ自営業における具体的なケース別シミュレーション
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実際にどの程度の補償が必要になるのかは、
抽象的な説明だけでは判断できません。
ここでは典型的な自営業のケースをもとに、
具体的な設計イメージを整理します。
ケース①
30歳男性、個人事業主、年間所得480万円、
住宅ローンあり、貯蓄200万円。
月平均所得は約40万円です。
住宅ローンと生活費を合わせた固定支出が月28万円と仮定します。
この場合、就業不能時に最低限必要な補償額は約28万円です。
所得補償保険おすすめ自営業という観点で考えると、
上限60％設計であれば月額24万円前後が現実的な設定になります。
不足分4万円は貯蓄で補填する設計です。
免責期間は貯蓄200万円を基準に考えます。
月28万円の支出であれば約7か月耐えられます。
そのため30日又は60日の免責期間でも対応可能です。
給付期間は最低2年以上が望ましい設計になります。
ケース②
45歳男性、店舗経営、年間所得600万円、
事業固定費高額、子ども2人。
月平均所得は50万円です。
生活費と教育費を含む家計支出が月35万円、
店舗固定費のうち事業継続に
最低限必要な自己負担分が月10万円と仮定します。
合計45万円が必要水準になります。
60％設計であれば月額30万円前後が補償上限目安です。
不足分は事業資金又は別途準備が必要です。
長期療養リスクを考慮すると、
60歳満了型の長期設計が合理的になります。
ケース③
在宅中心のフリーランス、年間所得360万円、
貯蓄500万円、扶養家族なし。
月平均所得は30万円です。
生活費が月20万円であれば、貯蓄で2年以上耐えられます。
この場合、短期型で
月額15万円前後の設計でも合理性があります。
長期型にするよりも、
保険料を抑えつつ貯蓄を維持する方が
全体効率は高くなる可能性があります。
このように、同じ所得補償保険でも
設計は家計構造で大きく変わります。
単純なランキングや人気商品ではなく、
収入、固定支出、貯蓄、家族構成、住宅ローン残高、
事業固定費の有無によって判断基準は異なります。
就業不能リスクは一律ではありません。
事業内容や働き方によって、リスクの質も異なります。
シミュレーションを行い、
自身の数値に置き換えて設計する事が現実的な判断材料になります。
所得補償保険おすすめ自営業の総まとめと判断基準の整理
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自営業にとって最大の経済的リスクは、
働けなくなった瞬間に収入が止まる構造にあります。
会社員のような傷病手当金制度がないため、
就業不能状態が長引けば家計と事業の両方に影響が及びます。
生命保険、医療保険を契約していても
毎月の収入減少を
直接補填する設計になっていないケースは少なくありません。
そこで検討対象になるのが
所得補償保険おすすめ自営業というテーマで情報収集される、
就業不能時の所得減少に特化した保障です。
ただし、単純に
「人気商品」や「ランキング上位」を選択するだけでは、
補償不足や過剰設計につながる可能性があります。
判断の出発点は、自身の月間固定支出の把握です。
生活費、住宅ローン、教育費、事業固定費等、
削減できない支出を合計した金額が
最低限必要な補償水準になります。
次に、確定申告上の所得金額を確認します。
給付上限は所得の一定割合で決まるため、
売上ではなく所得を基準に設計する必要があります。
免責期間は、
貯蓄で何か月耐えられるかを基準に決定します。
給付期間は、短期療養リスクだけでなく、
がんや重度疾病による長期療養も想定して検討します。
精神疾患の補償可否、支払期間制限、更新型か満了型か、
法人契約の可否、総払込保険料の試算も比較要素です。
保険料の安さだけでなく、
将来の増額リスクや総支払額を確認する事が重要です。
また、特約を追加する場合は本来の目的である
「所得補填」から逸脱していないかを確認します。
就業不能リスクは死亡リスクとは別管理が基本です。
死亡保障が十分でも
就業不能時の備えが不足しているケースは多く見られます。
逆に補償を厚くしすぎて家計を圧迫すれば、
継続困難になります。
収入構造、家計耐久力、貯蓄状況、事業固定費、家族構成。
これらの数値をもとに設計する事が、
後悔しない判断基準になります。
保障内容、免責期間、支払条件、給付期間、保険料総額。
これらを総合的に比較する事で、
必要な範囲を過不足なくカバーする設計が可能になります。
