医療保険は本当にいらない？後悔しない特約の選び方と見極め術
「医療保険って、ほんとうに必要なの？」
「特約ってたくさんあるけど、どれもつけた方がいいの？」
こんな疑問をお持ちではありませんか？
実は今、医療保険は“いらない”という意見も増えています。
特に、健康状態が良好で、
公的医療保険制度（健康保険や高額療養費制度等）
をしっかり理解している人の中には、
「民間の医療保険は不要では？」と考えるケースがあるのです。
一方で、入院や手術、がんなど突発的な病気に備えるうえで、
医療保険の特約は必要不可欠な安心材料となることも事実。
何も起きていない“今”だからこそ、
過剰な保険料や不要な補償を避けるための判断が大切です。
医療保険は本当にいらないのか？
特約の取捨選択はどうすべきか？
加入すると後悔する医療保険の特徴とは？
といった疑問に対し、
「いらないものを省き、必要な備えは手厚く」という視点で解説していきます。
将来、
「こんな補償、つけなくてもよかった…」
あるいは
「特約を外したしまい自己負担が増えた…」
と後悔しないために、
医療保険の基本と特約の選び方をこの機会に見直してみませんか？
医療保険はいらないと考える前に知っておきたい基本知識
「医療保険はいらないかもしれない」と思う前に、
まずは医療保険の基本的な仕組みと役割を正しく理解しておきましょう。
必要か不要かの判断は、
“知ってから”でなければ、後悔につながる可能性があります。
■ 医療保険とは何か？
医療保険とは、入院・手術・通院・先進医療など、
病気、ケガ等費用が発生した場合に、
その費用の一部または全部をカバーしてくれる民間保険です。
契約内容によっては、日帰りの入院から長期の入院、
外来手術、通院治療まで補償対象が幅広いのが特徴です。
■ 公的医療保険（健康保険制度）との違い
日本では原則、すべての人が公的医療保険に加入しており、
治療費の7〜9割は保険でカバーされます。
さらに「高額療養費制度」によって、
月にかかる医療費の上限額も設けられており、
自己負担額には一定の歯止めがかかっています。
では、なぜ民間の医療保険があるのでしょうか？
答えは、「自己負担はゼロではない」
「公的制度でカバーできない支出が多い」という現実にあります。
■ 医療費以外の支出が意外に大きい
入院や手術をすれば、次のような支出も発生します：
・差額ベッド代（個室など）
・通院交通費や付き添い費用
・食事療養費・日用品代
・仕事を休むことによる収入減少
これらはすべて公的保険ではカバーされない「実費」です。
医療保険の役割は、
こうした“想定外の出費”への備えとして注目されています。
■ 特約がある理由もここにある
基本の保障に加えて「先進医療特約」「通院特約」
「女性疾病特約」などが用意されているのは、
ライフスタイルやリスクに応じて補償を追加できるようにするためです。
ただし、それが裏目に出ると
「特約だらけで保険料が高くなりすぎた」という後悔にもつながります。
つまり、医療保険は「いらない」と一概には言えませんが、
必要な補償を取捨選択する視点が非常に重要なのです。
医療保険の特約は必要？いらない？迷う理由と判断基準
医療保険に加入する際、
悩みやすいのが「特約って付けるべき？いらない？」という点です。
保険会社や代理店の説明では、
いくつもの特約を“おすすめ”されることが多く、
すべてが重要に思えてしまうかもしれません。
しかし、実際には
「特約の選び方を間違えると、保険料だけが高くなり、
本当に必要な補償が手薄になる」ということも起こり得ます。
■ 特約とは何か？
特約とは、基本の医療保険に追加できるオプションです。
例えば以下のような種類があります：
・先進医療特約：高額な自由診療（例：陽子線治療）などを全額保障
・通院特約：入院後の通院や、日帰り治療にも給付金
・女性疾病特約：乳がん・子宮頸がん等女性に特有の病気に手厚い保障
・生活習慣病特約：糖尿病・高血圧・心疾患などに対する補償強化
。三大疾病特約：がん・心疾患・脳血管疾患への給付を強化
これらをどう取捨選択するかが、保険選びの質を大きく左右します。
■ 特約で迷う3つの主な理由
「将来が不安だから全部つけておきたい」という心理
→ 不安を煽られて全部付けると、保険料は当然高くなります。
「今は健康だから必要ない」と過信する
→ 健康な今こそ、保険料が安く契約できる機会です。
「内容が難しくてよく分からない」まま言われるがまま加入
→ このケースが最も後悔につながりやすいです。
■ 特約が「いらない」と判断できる基準
・公的制度で十分カバーできる内容
（例：高額療養費制度で医療費の上限はある）。
自分の年齢・性別・家族歴に照らして必要性が低いと判断できる
・保険金を受け取る可能性が極めて低い
・内容に納得していないまま契約を急かされた
こうした観点から「いらない特約」と「必要な特約」を分けて考えることが重要です。
■ ポイントは“将来のリスクに対して、備えすぎない”こと
医療保険の特約は、安心材料にはなりますが、
過剰な備えは家計への負担にもつながります。
保険とは“万一の支え”であり、
“全てをカバーするもの”ではないという前提を忘れないことが大切です。
医療保険がいらないと感じる人の特徴と実際のケース
「医療保険は必要ないと思っている」──
そう語る人には、共通する傾向や考え方があります。
一見リスクが高そうにも思えますが、
実は彼らなりの合理的な判断があり、その背景を知ることは、
あなた自身の保険選びにも役立ちます。
医療保険が「いらない」と考える人の特徴と、
実際に保険に加入しなかったケースをいくつか紹介します。
■ 医療保険がいらないと感じる人の特徴
健康状態が良好で病歴がない
これまで大きな病気や入院の経験がなく、
今後も健康を維持できると自信を持っている人は、
「医療保険の出番はなさそう」と判断する傾向があります。
貯蓄が十分にある
入院や手術などが発生しても、
自己負担額を貯金でまかなえると考える層。
特に数百万円規模の生活防衛資金を持つ人は、
保険料を支払うよりも「実費で払えばいい」と割り切ることも。
公的制度の保障内容をよく理解している
高額療養費制度、傷病手当金、
医療費控除などの仕組みを理解しており、
「最悪の事態でも制度でなんとかなる」と考える人。
過去に医療保険に加入していたが、
使わずに解約した経験がある
保険料を長年払ったのに一度も給付を受けなかった…という経験から、
「結局ムダだった」と感じて見直す人もいます。
■ 実際のケース①：40代男性・会社員
健康状態に問題なく、独身。会社の健康保険組合の保障も手厚く、
「入院しても自己負担はせいぜい月数万円」と試算。
結果、医療保険は解約し、
月々の保険料をつみたてNISAに回すことにしました。
■ 実際のケース②：30代女性・主婦
専業主婦で持病なし。
夫の会社の福利厚生で家族の入院費も一部補助されることがわかり、
最低限のがん保険のみ加入し、医療保険は見送る選択に。
■ 実際のケース③：50代女性・フリーランス
子育てが一段落し、貯蓄がある程度蓄えられたタイミングで、
過去に加入していた医療保険を解約。
「通院・入院で困る事はない」との判断で、
その分を老後資金に回す決断をしたそうです。
これらの人に共通するのは、
「保険は手段であり、目的ではない」という視点。
自分自身の生活スタイルや経済状況に合わせて、
医療保険の必要性を冷静に見極めているのです。
いらない医療保険を契約しないために理解したい特約の仕組み
「とりあえず入っておいた方が安心かな」と、
よくわからないまま医療保険を契約してしまう…。
しかし、
この“なんとなく加入”こそが、
いらない保険や無駄な特約を抱える大きな原因です。
ここでは、医療保険に付けられる主な特約の仕組みと、
それぞれが「必要かどうか」を判断するポイントを解説していきます。
■ 特約の基本構造を知る
医療保険の特約は、ベースとなる「主契約」に対して
オプションです。
主契約が“基本セット”だとすると、特約は“カスタマイズパーツ”。
つまり、自分に合っていない特約をつければ、
無駄な保険料を払うことになるのです。
■ よくある特約と、それぞれの仕組み
特約名 補償内容 注意点
先進医療特約 自由診療の先進医療費用を最大2,000万円までカバー
保険料は月100円前後だが、受けられる病院や症例が限定される
通院特約 入院後の通院や外来に対して給付金が出る
給付の条件や日数制限があるため、実際には使えない場合も多い
がん特約 がんと診断された場合に一時金を支給 がん保険と重複する可能性あり。
ダブりに注意
女性疾病特約 女性に特有の病気に対して手厚い保障
加入する年齢層や既往歴により、必要性が変わる
三大疾病特約 がん・心疾患・脳卒中に重点的な保障を付加
対象疾病の範囲や「診断基準」を確認しよう
■ なぜ「いらない特約」が増えてしまうのか？
・「付けておけば安心」という心理
・保険会社や営業担当者が“セット”で提案してくる
・内容の違いが分かりづらく、自分に必要かどうか判断できない
結果として、使う可能性が極めて低い特約に、
長期間お金を払っているという事態に陥りがちです。
■ 判断のカギは「使う確率」と「コスパ」
たとえば、先進医療特約はコストが安く、
万が一の時の支払い額が大きいため、
“必要性が低くても、費用対効果で入っておく”
という判断が合理的な場合もあります。
逆に、通院特約のように
「支払条件が厳しく、保険金が出にくい」ものは、
コスパが悪く、いらない特約の代表格とも言えます。
特約は「たくさんつければ安心」というものではありません。
大切なのは、
自分にとって必要なものだけを見極める“引き算の発想”です。
医療保険における「特約の罠」：不要な保険料を払わないコツ
医療保険を検討している人がよく陥るのが、「特約の罠」です。
「安心のため」「いざというときの備えに」と、
気づけば特約がたくさん付いており、
月々の保険料が想定より高くなっていたというケースも少なくありません。
この章では、なぜ“いらない特約”が増えてしまうのか、
そして余計な保険料を払わずに済むためのコツをご紹介します。
■ なぜ特約で保険料が増えやすいのか？
提案がセット販売形式になっている
保険代理店や営業担当者は、
基本保障に複数の特約を“セット”にしたプランを勧めがちです。
そのほうが説明も簡単で、提案書も見栄えが良くなります。
「全部入っておけば安心」という心理
将来への漠然とした不安から、
「外す勇気が持てない」状態に陥る方も多いです。
特約ごとの保険料がわからないことが多い
総額での保険料しか説明されないため、
「どの特約が高いのか」が把握しづらくなります。
■ 不要な保険料を払わないための3つのコツ
① 特約ごとの「目的」と「発生確率」を明確にする
→ 何のための特約か？ それが起きる可能性はどれくらいか？
を言語化してみましょう。
不要と感じたら遠慮なく削る勇気も必要です。
② 「保険で備えるリスク」と「貯金で対応できるリスク」を分けて考える
→ 通院費や軽微な手術なら貯金で対応できるかも。
保険はあくまで“想定外の大きな出費”への備え。
③ 保険料の内訳を確認し、「削れる特約」を洗い出す
→ 保険会社に「この特約を外すと、
いくら保険料が下がりますか？」と確認してみましょう。
■ 見直しのタイミングも重要
保険は一度入ったら終わりではありません。
生活状況の変化
（結婚、出産、転職など）や健康状態の変化に応じて、
見直すのが前提です。
不要な特約を「付けたまま放置」せず、
定期的な見直しと保険料の再試算を忘れないようにしましょう。
まとめ：
医療保険における特約の罠とは、
“安心”という言葉の裏にある「不要なコスト」です。
必要と感じるものを明確にし、必要な保障だけを選ぶことで、
保険料を最適化できます。
医療保険をいらないとする3つの理由と特約の関係性
「医療保険はいらない」と考える人は少なくありませんが、
その理由には一貫したロジックがあります。
特に、医療保険に追加されるさまざまな特約についても
「本当に必要？」という疑問が浮かびやすく、選択の迷いにつながります。
ここでは、医療保険がいらないとされる代表的な3つの理由と、
特約との関係について分かりやすく整理します。
理由1：公的医療制度が優れているから
日本の医療制度は非常に手厚く、健康保険で原則3割負担、
さらに「高額療養費制度」によって月の自己負担額に上限があります。
この制度を正しく理解している人は、
「ある程度の医療費は自分でまかなえる」と判断し、
医療保険やその特約を“なくても大丈夫”と考えるのです。
👉【特約との関係】
通院特約や日額保障などは、
高額療養費制度により大きな負担にならないケースもあり、
「重複している」と判断されやすい項目です。
理由2：貯蓄でカバーできるから
医療費や生活費をカバーできる十分な貯蓄がある人にとっては、
「わざわざ保険に加入しなくても問題ない」と感じるのが自然です。
👉【特約との関係】
入院一時金や先進医療特約なども、
貯金でまかなえる余力があれば不要と判断されがちです。
ただし、先進医療は数百万円単位になることもあり、
コスパ面から加入を選ぶ人もいます。
理由3：保険料に対してリターンが少ない
医療保険は、
給付を受けなければ支払った保険料は“掛け捨て”になります。
「何年も払ったのに1円も戻ってこなかった」という経験を持つ人は、
保険料に見合ったメリットが得られないと感じやすいです。
👉【特約との関係】
実際に保険金が出る可能性が低い特約
（例：通院給付金や短期入院給付など）は、
「いらない」と考えられやすく、
費用対効果を重視する人ほど不要と判断する傾向があります。
医療保険＝不要 ではない。大切なのは“合理的な見極め”
上記の3つの理由は、
医療保険や特約が絶対にいらないという話ではなく、
「現状の自分にとって本当に必要か？」を見極めるための判断材料です。
加入する・しないのどちらを選ぶにせよ、
根拠のある選択が納得感に繋がっていきます。
必要な医療保険の特約とは？年代別・状況別の選び方
「どの特約が必要か分からない」
「そもそも自分の年齢で入る意味があるの？」
そんな疑問を持つ方のために、
年代やライフステージ別に、
医療保険の特約選びの考え方を整理してみましょう。
一律に「この特約が正解」とは言えませんが、
年齢や健康状態、家族構成に応じて必要性は明確に変わってきます。
■ 20〜30代：基本保障＋最低限の特約でOK
この年代は健康リスクが比較的低く、重すぎる保障は不要です。
月々の保険料を抑えながら、
必要なときだけ役立つ特約を選びましょう。
✅おすすめ特約：
先進医療特約（コスパが高く、万一に備えやすい）
がん特約（家族歴や生活習慣によって検討）
短期入院への給付特約（通院・日帰り手術に対応）
避けたいのは、「女性疾病特約」や「通院特約」を過剰に重ねること。
保険料ばかりが高くなります。
■ 40〜50代：病気リスク上昇。必要性の精査がカギ
この年代になると、がんや生活習慣病の罹患率が上昇します。
そのため、基本保障に加えて
“自分にとって必要な特約”を見極めるフェーズに入ります。
✅おすすめ特約：
三大疾病特約（がん・心疾患・脳卒中の一時金）
生活習慣病特約（糖尿病・高血圧の既往歴がある場合）
入院一時金特約（長期化するケースに備える）
「家族の保障を優先するか」「自営業か会社員か」といった働き方でも、
優先順位は変わります。
■ 60代以降：加入条件や保険料が厳しくなる世代
この年代になると、新規契約のハードルが上がるため、
早めの見直しと特約の最小化がポイントになります。
✅おすすめ特約：
先進医療特約（継続できるうちは有効）
入院一時金特約（高齢者の入院リスクに備える）
緩和型医療保険への切替も検討
👉特に重要なのは、
「今の特約がライフステージに合っているか」を見直すことです。
若いときに加入したままの特約が、
現在の生活状況に見合っていない可能性もあります。
特約は「増やす」よりも「定期的な見直し」が重要
特約は増やすほど安心に見えますが、
それに比例して保険料も上がります。
年齢や健康状態、ライフスタイルが変化したときこそ、
特約の「足し算」より「引き算」が必要です。
医療保険を選ぶ際「いらない特約」を見極めるチェックポイント
医療保険における“失敗”の多くは、
「よく分からないまま
特約をたくさん付けてしまった」というケースに集中しています。
では、どうすれば
“いらない特約”を見抜くことができるのでしょうか？
ここでは、医療保険の特約選びで
後悔しないためのチェックポイントを具体的に紹介します。
■ チェック1：その特約、実際に使う可能性は高いですか？
給付を受けられる条件が厳しかったり、
そもそも対象となる状況が少ない場合、
コストに対するリターンが小さくなりがちです。
例：
通院特約 → 給付対象の通院日数が少なければ、実際は使えない
女性疾病特約 → 女性でも、対象疾患に該当する可能性が低いなら不要かも
■ チェック2：公的制度で代替できる内容では？
高額療養費制度や健康保険組合の付加給付があれば、
医療費の自己負担額は予想以上に小さいことも。
「特約の保障内容＝制度でカバーできない範囲か？」を見極めましょう。
■ チェック3：ダブっている特約はないですか？
がん保険や別の保険ですでに保障されている内容が、
医療保険の特約と二重で補償されていないかを確認。
例：
がん一時金 → 医療保険、がん保険の双方に重複加入していないか？
先進医療 → 他の契約でも補償されていないか？
■ チェック4：特約単体での保険料を確認したか？
セット提案では、各特約の金額がわかりにくいことが多く、
「ちょっとしか上がらないなら…」と追加しがち。
→ 提案書や設計書で
「この特約を外すと、月額いくら安くなるか？」を必ず確認。
■ チェック5：自分の生活や家族構成に合っているか？
独身、既婚、子育て中、高齢者、フリーランス…など、
生活スタイルや働き方でリスクは大きく異なります。
→「誰かに勧められたから」ではなく、
“自分のため”の選択を意識することが大切です。
まとめ：
特約をつけすぎると、本来の保障が埋もれてしまうこともあります。
「安心」は大切ですが、
その安心が“過剰な出費”につながっていないか、
冷静に見極めることが医療保険選びでは何より重要です。
医療保険は本当にいらない？特約選びで後悔しないために
「医療保険は本当にいらないのか？」という質問に
正解はありません。
ただ一つ言えるのは、
“知識を持って選ばないと後悔しやすい”ということです。
■ 医療保険が「いらない」とされる背景
・公的医療制度の充実
・経済的余裕がある人には貯蓄で対応できる
・保険料に対するリターンが不透明
これらの理由から、医療保険や特約を
「自分には不要」と判断する人が増えています。
■ 一方で、医療保険が「必要」となるケースも
・高額な先進医療や長期入院のリスクに備えたい
・貯蓄がまだ十分でなく、突然の支出が不安
・子どもがいて、家計にゆとりがない家庭
つまり、医療保険も特約も、
“今の自分に合った形で選ぶ”ことが大切なのです。
■ 特約選びのコツは「引き算の発想」
つければ安心、ではなく、
「これが本当に必要なのか？」を
一つひとつ見直すことが後悔しない保険選びへの第一歩。
安心を買うための保険で、不安や負担を増やしては本末転倒です。
これから保険を選ぶあなたへ
「医療保険は必要？いらない？」と迷う今こそ、
・公的制度との違いを知る
・自分の生活リスクを知る
・特約を理解して選ぶ
この3つを押さえて、
自分にとってちょうど良い保険を選んでください。
